국민연금·기초연금 ‘더’ 받기

국민연금을 더 받는 가장 먼저 살필 지렛대는 수익률이 아니라 ‘가입기간’입니다. 연금 산식에서 가입기간은 평생 받을 월액의 골격을 만듭니다. 1부의 필요 추가자산표가 보여준 것도 같은 원리였습니다. 매달 들어오는 1층 연금이 커질수록 위층에서 준비할 목돈은 작아집니다. 실제 수급자의 평균 가입기간은 법정 가정인 40년의 3분의 1 수준(약 13.6년)에 불과합니다. 그래서 많은 사람의 가입기록에는 아직 복원하거나 이어 붙일 여지가 남아 있습니다. 추납은 과거의 빈칸을 메우고, 임의계속가입은 미래의 끝선을 늘리는 제도입니다.

추납 — 과거의 빈 기간을 되살린다

다만 과거의 모든 공백을 돈으로 살 수 있는 것은 아닙니다. 먼저 공단의 가입이력에서 그 공백이 아래의 적격 기간으로 기록돼 있는지 확인해야 합니다. 기억보다 전산 기록이 우선입니다.

신청 시점에는 국민연금 가입자 자격을 유지해야 합니다(전업주부라면 임의가입 후 신청). 실전에서는 납부액부터 계산하지 말고, 공단에 ‘추납 가능한 기간’과 ‘추납 뒤 예상 월액’을 함께 요청하는 편이 좋습니다. 같은 돈을 내더라도 수급권 직전의 사람과 이미 긴 가입기간을 가진 사람의 의미는 다르기 때문입니다.

임의계속가입 — 60세 이후의 마지막 연결구간

가입기간을 다듬었다면 다음 질문은 ‘언제 받을 것인가’입니다. 국민연금은 받는 시점을 최대 5년 당기거나 늦출 수 있고, 한 번 정한 시간표는 평생 월액에 흔적을 남깁니다. 연기는 미래의 월급을 키우는 대신 지금의 현금을 포기하는 선택이고, 조기는 지금의 공백을 메우는 대신 미래의 월급을 낮추는 선택입니다. 그러므로 가산율만 비교해서는 답이 나오지 않습니다. 내 건강·현금흐름·배우자의 소득 시간표를 한 장에 놓아야 합니다.

연기하면 +7.2%/년, 당기면 −6%/년

정상 수급을 연기하면 1개월마다 0.6%, 연 7.2%씩 가산돼 최대 5년에 +36%가 됩니다(50~90% 일부 연기도 가능). 기다린 대가가 이후의 종신 월액에 붙는 구조입니다. 반대로 조기수령은 1개월마다 0.5%, 연 6%씩 감액돼 5년 당기면 정상액의 70%, 즉 −30%를 평생 받습니다. 조기는 손해를 감수하는 실패가 아니라, 소득 공백을 메우기 위해 미래 연금의 일부를 앞당겨 쓰는 선택입니다. 다만 그 비용이 평생 이어진다는 점은 분명히 알아야 합니다.

받으면서 일하기 — 2026년 감액 규칙이 바뀌었다

연금을 받는 동안 소득활동을 하면 지급개시연령부터 최대 5년간 연금이 감액될 수 있습니다(그 이후엔 소득과 무관하게 전액). 이 규칙 때문에 “일하면 연금이 무조건 깎인다”는 말이 널리 퍼졌지만, 실제 판단에는 소득의 종류와 월평균 소득금액이 중요합니다. 특히 2026년 6월 17일 개정으로 감액이 시작되는 문턱이 크게 올라갔습니다.

감액 상한은 본인 노령연금의 50%입니다. 표의 구간을 보면 문턱을 넘는 순간 전부 사라지는 절벽 구조가 아니라, 초과소득이 커질수록 감액액이 달라지는 구조임을 알 수 있습니다. 만약 감액 대상이 될 만큼 소득이 크고 당장 연금 없이도 생활이 가능하다면, 그 기간 동안 연금을 연기해 감액 대신 가산(+7.2%/년)을 받는 편이 유리할 수 있습니다. 반대로 현금흐름이 빠듯하다면 감액이 있더라도 수령이 낫습니다. 비교할 것은 감액액, 연기 가산, 그리고 연기 기간에 꺼내 써야 할 자산입니다.

부부의 수령 시간표 — 함께가 늘 정답은 아니다

부부라면 각자의 연금 시작일만 따로 보지 말고, 근로소득이 끝나는 시점과 함께 한 장에 그려보세요. 한 사람의 최적 선택이 가구 전체의 최적 선택과 다를 수 있습니다. 좋은 시간표는 가장 높은 가산율을 고르는 표가 아니라, 가구 소득이 끊기는 달을 가장 적게 만드는 설계도입니다.

좋은 부부 연금 시간표는
가산율을 가장 크게 만드는 답이 아니라,
소득이 끊기는 달을 가장 적게 만드는 답입니다.

노후소득의 1층에는 국민연금만 놓이지 않습니다. 만 65세 이상 소득 하위 70%에게 지급되는 기초연금이 그 아래에서 바닥을 받칩니다. 많은 분이 “국민연금을 받으면 기초연금은 못 받는다”고 단정하지만, 두 제도는 배타적인 관계가 아닙니다. 동시 수급이 가능합니다. 다만 국민연금 급여가 소득인정액에 들어가고 일정한 연계감액도 적용될 수 있습니다. 중요한 것은 ‘받는다, 못 받는다’의 이분법이 아니라, 내 소득과 재산을 넣었을 때 얼마를 함께 받을 수 있는지 계산하는 일입니다.

2026년, 얼마를 받나

부부가 모두 받으면 각자 20%씩 감액됩니다. 부부감액만 보고 손해라고 느끼기 쉽지만, 가구 기준으로는 두 사람의 급여를 합쳐 보아야 합니다. 기준연금액은 매년 물가에 연동되며, 2026년 금액은 2025년 물가상승률 2.1%를 반영한 것입니다. 물가연동은 금액을 화려하게 불리는 기능이 아니라, 시간이 지나도 연금의 구매력이 너무 빨리 닳지 않게 하는 방어막입니다.

내가 대상일까 — 선정기준액

기초연금은 통장에 찍히는 월소득만으로 판정하지 않습니다. 소득인정액이 선정기준액 이하인지 봅니다. 소득인정액은 실제 소득과 보유 재산을 일정한 규칙에 따라 월 단위로 환산해 합친 값입니다. 따라서 월급이 적어도 재산 때문에 기준을 넘을 수 있고, 반대로 근로소득이 있어도 공제 덕분에 대상이 될 수 있습니다.

국민연금 많이 받으면 기초연금이 깎이나? — 연계감액

일부는 줄어들 수 있습니다. 그러나 국민연금이 늘어난 만큼 기초연금이 똑같이 줄어드는 구조는 아닙니다. ‘초과분만큼 그대로 차감’하는 방식이 아니라 국민연금의 급여 구성에 별도 산식을 적용합니다. 핵심 안전선은 두 가지입니다. 국민연금 급여액이 기준연금액의 150%(2026년 524,550원) 이하면 감액이 없다는 것, 그리고 연계감액이 있어도 기초연금이 부가연금액(50%=174,850원) 아래로는 내려가지 않는다는 것입니다. 그러므로 기초연금이 깎일까 봐 국민연금 자체를 줄이는 선택은 대개 순서가 잘못됐습니다. 먼저 국민연금과 기초연금의 합계를 비교해야 합니다.