국민연금 10년 미만, 반환일시금과 임의계속가입 어느 게 유리한가?

임의계속가입을 강력히 권장합니다. 60세 이후 1개월치 보험료만 더 납부하면 가입기간이 10년을 채워 노령연금을 평생 수령할 수 있습니다. 반환일시금을 수령하면 재가입이 불가하므로, 조금이라도 가입기간이 짧으면 손실이 큽니다.

임의계속가입은 의무가 아닙니다. 본인이 직접 신청해야만 가입됩니다. 신청하지 않으면 자동으로 자격이 종료되고 반환일시금 신청 대상이 됩니다. 단, 반환일시금을 한 번 받으면 향후 재가입이 불가능합니다.

60세 이후에도 사업장(직장)에 취업하면 당연가입 대상이 됩니다. 직장 가입이 유지되는 동안은 보험료가 자동 공제되며 가입기간이 쌓입니다. 이 경우 별도 임의계속가입 신청 없이도 기간이 연장됩니다.

반환일시금을 수령하면 기존 가입 이력이 완전히 소멸됩니다. 이후 취업 등으로 다시 국민연금에 가입해도 기존 납부 이력은 인정받지 못합니다. 한 번 받으면 되돌릴 수 없으므로 신중히 결정해야 합니다.

임의계속가입 보험료는 본인이 전액 부담합니다. 기준소득월액은 본인이 선택하며, 2026년 기준 최저(약 39만원)를 선택하면 월 약 3만5천원, 평균 소득(약 309만원) 기준으로는 월 약 27만8천원입니다. 직장가입자는 사업주가 50% 부담하지만, 임의계속가입은 100% 본인 부담입니다.

손익분기점 = 반환일시금 예상액 ÷ 예상 월 노령연금액 = X개월. 예: 일시금 1,000만원, 노령연금 월 15만원이면 약 66.7개월(5.6년). 60세 이후 평균 기대여명이 약 25년임을 고려할 때, 평균 수명까지 생존한다면 대부분 노령연금(임의계속가입)이 유리합니다.

국외 이주(영주권·거주여권 취득)가 아닌 취업·학업 목적 단기 체류자는 국내 지역가입자로서 임의계속가입이 가능합니다. 단, 국적 상실이나 국외이주로 반환일시금 지급 사유가 발생하면 임의계속가입이 종료됩니다. 본인 상황은 국민연금공단 ☎ 1355로 확인하세요.